职工社保和居民社保，交哪个更划算？退休后差距能有多大？

职工社保和居民社保，到底交哪个更值？退休了能差多少钱？这阵子总有人问我这个，今天跟大伙唠透，结合身边人的真实例子和官方数据，帮你算明白这笔养老账。

先说说这俩社保的本质区别，差老鼻子了。

交钱这块就不一样。职工社保是按月交，要么单位跟你一起扛，要么像灵活就业人员那样自己全掏。就拿郑州来说，灵活就业的朋友2023年交养老保险，按最低基数算，每个月得交800多，再加上医保468，一年下来得一万五上下。居民社保是按年交，自己选档次，郑州从每年200到5000块有15档，医保每年350块。简单说，职工社保一年最少交一万多，居民社保最多才5350（养老5000+医保350），差了快两倍。

再看养老金咋算，这俩的法子根本不是一回事。职工养老金是“基础养老金+个人账户”。郑州的王师傅，按最低基数交了15年，基础养老金大概1200（当地平均工资6000块的15%），个人账户里攒了3万6（每个月交480，交15年），每个月能领1200+3万6÷139≈1450块。居民养老金也是“基础+个人账户”，但基础部分低。郑州的李阿姨每年交5000，交15年，个人账户大概7万5（加上政府补贴），基础养老金205块，每个月就是205+7万5÷139≈745块。这么一看，职工养老金差不多是居民的两倍。

医保待遇更是一个天上一个地下。职工医保报销比例高，还有个人账户返钱。郑州职工住院能报70%-90%，重特大病85%，门诊慢性病85%，每个月个人账户还返钱（比如按3000基数交，每月返60）。居民医保报销就低多了，住院在县里报80%，市里70%，省里65%，门诊慢性病70%，而且每年得重新交钱，不交就没保障。举个例子，同样住院花10万，职工能报7-8万，居民最多报6万5，自己得多掏一万五。

退休后具体差多少？咱算笔实在账。

按最低标准交15年，每月最少差1000块。职工社保按郑州最低基数交，每月能领1450，医保终身有效；居民按最高档交，每月745，医保还得年年续。这么算下来，一年就差8460，10年就是8万多，可不是小数目。

有人说：“我交居民社保省钱啊，15年交7万5，比职工的15万少一半，差这点也值了。”你可别这么想。职工交15万，每月领1450，差不多8年半回本；居民交7万5，每月745，8年4个月回本。表面看回本时间差不多，但往后领得越多，职工越划算。活到80岁，职工比居民多领（1450-745）×240个月=16万9千2，这差距就拉大了。

职工社保还有些“隐形福利”。养老金每年涨得多，职工养老金这几年每年涨5%左右，居民的调整幅度小。郑州职工养老金从2015年的1800涨到2023年的2500，涨了40%；居民从100涨到205，看着涨了一倍多，但绝对值差得更远了。还有，参保人要是不在了，职工社保的家属能拿到丧葬费（郑州约2万5）和抚恤金（最多24个月平均工资，大概14万4）；居民社保就只有个人账户的钱能继承，丧葬费才几百块。

那啥人适合交职工社保，啥人适合居民社保？

优先选职工社保的，主要是这几类：有稳定工作的上班族，单位帮你交大头，不交白不交。比如郑州某公司员工，自己每月交300养老，单位交600，退休后领的肯定比居民多。灵活就业但收入稳的，像开小店的、跑网约车的，虽然自己交20%养老，但领得多，按郑州60%基数交，一年7200，退休后每月1450，比居民值。还有年轻时断过社保的，比如40岁才开始交，交到60岁够20年，养老金比居民高一半还多，而且职工社保能跨省转，换城市也不怕白交。

适合居民社保的，大多是经济压力大的老人，比如60岁了职工社保才交8年，转成居民一次性补7年，每月多领600，8年就回本。农村收入低的，像河南农村的老张，每年交200，15年后每月领240，虽然少，但总比没有强。还有只想有个基础医疗保障的，比如刚毕业的学生，暂时没钱交职工医保，先交居民的，350块保一年，有个万一也能报销。

为啥现在政策鼓励补职工社保？其实有仨原因。

一是社保基金家底厚，扛得住。河南2022年社保基金结余1300多亿，职工那部分就有1000亿，像王师傅补3年职工社保需要2万，基金完全兜得住。二是现在人流动太勤，在老家交几年，去外地打工交几年，容易断缴，政策放宽点，能让大家把断的补上，别白交了。比如小李在深圳交5年，回郑州断了3年，现在能补上，退休时就有8年，再交7年够15年。三是应对老龄化，老人越来越多，早点让大伙补够年限领钱，既能解决养老问题，也能让基金“活起来”，别趴在账上浪费。

有几个坑千万别踩，踩了可能领不到钱。

街上贴的“不用上班就能补社保，花点钱就行”，全是骗子。去年郑州有个大哥，给黄牛2万补5年社保，结果钱被骗了，社保记录啥都没增加，报警都难追回来。还有，别用医保卡买米买油再折现，这叫“骗保”。2023年郑州就有个人套现5000块，不光钱得退，医保还被停了1年，看病全自己掏钱。换城市工作记得转社保，比如在广东交5年回河南，不转的话，之前的年限可能白瞎，想补都补不了，现在手机上就能转，很方便。

最后给不同人提个醒。

灵活就业的朋友，能交职工社保就别犹豫。虽然一年交一万多，但领得多。郑州的张大姐40岁开始交，按最低基数交20年，60岁退休每月能领2000左右，比居民多1200，10年多领14万4，而且职工医保终身报销，看病省心。

快退休还差几年的，优先补职工社保。55岁的李师傅职工社保交了10年，差5年，接着交到60岁补够，每月领1800；转居民的话每月才700，差太多了。

年轻人别想着“老了再补”，现在多交更划算。25岁开始交职工社保，按最低基数交40年，65岁退休每月能领4000多；要是45岁才交，同样交20年，每月只能领2000。早交20年，养老金翻倍，医保还能早享受20年。

最后想跟大伙聊个事儿：有年轻人觉得“现在工资低，先不交社保，老了补居民社保就行”，你觉得这想法靠谱不？假设30岁上班，月工资5000，不交社保把钱存着，60岁能存18万。补居民社保花7万5，每月领745，剩下的10万5存银行，每月利息262，总共领1007。但如果从30岁开始交职工社保，每月交800，30年交28万8，退休每月领2500。你觉得哪种更值？评论区说说你的看法呗！

相关问答

2023年交强险多少钱_法律问答—华律网

[回答]交强险新车第一年:950元,车船税是一年360,新车是按月份交税的,第二年你没出险的话,交强优惠10%,第二年没出险的话,交强险优惠20%,第三年没出险的话,...

2023交强险保费是多少?

私家车强制险:因为交强险涉及到很多不同的车主,然后我这里只是按照私家车来讲,这其中,交强险会代缴车船税,车船税的标准一般分为180,300,420,720,1500...私...

2023吉林省交强险价格?

就吉林省而言,交强险,保费为950元。如果连续三年不出险,保费将减少10%,最终只需支付665元。第三者责任险,建议购买200万以上保额,强烈建议增加一个“医保外...